דף הבית >> מאמרים וקישורים >> היערכות לסיכונים במשפחה: ביטוחים ופנסיה
 
לכל משפחה יש מספר ביטוחים בתחומים שונים. רובנו מתלבטים מעת לעת האם יש לנו את כל הביטוחים הדרושים? ואולי יש לנו עודף ביטוחים ואנו סתם מבזבזים משאבים?

תחילה נגדיר: ביטוח הוא מכשיר פיננסי שמבטיח מענה כלכלי כאשר מתרחש האירוע שכנגדו ערכנו את הביטוח.

הקו המנחה אומר שאנו נשאף לרכוש ביטוח כנגד אירוע שהתרחשותו עלולה לגרום פגיעה פיננסית מהותית במשפחה.

הביטוחים השכיחים הם ביטוחי הרכוש (דירה, רכב), ביטוחי חיים, ביטוחים פנסיוניים, ביטוחי בריאות, ביטוחי אובדן כושר עבודה, וביטוח סיעודי. כל אחד צריך לבחון אילו ביטוחים נכונים עבורו תוך שהוא מכניס לשיקולים את הפרמטרים הבאים: הרכוש הקיים, הסטאטוס המשפחתי, המצב הכלכלי של המשפחה, מצבת הנכסים והנכונות לקחת סיכונים.

מטרת הביטוח היא להשלים עבורנו מקורות פיננסיים, שנמנעים עקב האירוע הביטוחי, כך שרמת החיים אליה הייתה רגילה המשפחה טרום האירוע תישמר גם לאחריו. לפיכך בדיקה נאותה של צרכי הביטוח במשפחה תמפה את כל המקורות הפיננסיים הצפויים לאחר אירוע ביטוחי. את סך המקורות נשווה לרמת החיים טרום האירוע (כמדד לרמת החיים ניקח את ההכנסה הפנויה של המשפחה, קרי ההכנסה נטו המשמשת להוצאות הבית והמשפחה) ונבחן אם קיים פער. אם הפער משמעותי, נשלים אותו בעזרת ביטוח נוסף.

נראה לדוגמא משפחה המורכבת מזוג ועוד שני ילדים. לזוג הכנסה נטו של עשרת אלפים ₪, כאשר הבעל הוא מפרנס ראשי. מקרה מוות של הבעל הוא אסון לכל משפחה. בנוסף לאובדן, עלולה המשפחה להתמוטט גם בהיבט הכלכלי. לכן יש לנתח את מקורות ההכנסה הצפויים לאחר אירוע כזה (קצבאות ביטוח לאומי, פנסיית שארים, ביטוחי ריסק קיימים, קופות גמל, חסכונות וכן הלאה), ולהשוותם לרמת ההכנסה הקיימת. יש לזכור כמובן שההכנסה החליפית צריכה להספיק לכל תקופת תוחלת חייה של בת הזוג. אם קיים פער (למשל סך ההכנסה הצפויה למשפחה תסתכם בחמשת אלפים ₪ בלבד) חשוב מאוד לכסותו באמצעות ביטוח נוסף.

בדרך דומה יש לבחון פערים במקרים של אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות וביטוחים סיעודיים. חשוב להדגיש שהבדיקה צריכה להתבסס על ניתוח מצבה הפיננסי הקיים של המשפחה בהווה, ולהציב מול ניתוח זה את הפערים הצפויים במקרה של אירוע ביטוחי.

יציאה לפנסיה היא אירוע שמשנה את המאזן הכלכלי המשפחתי, ולכן גם היא נמנית בין האירועים שאנו נערכים אליהם באמצעות ביטוח מתאים. ניתוח הצרכים וההערכות לקראת הפנסיה נערך בשיטה דומה למתואר לעיל. ככל שנערכים בגיל צעיר יותר, החיסכון ייתן מענה מלא יותר לקראת גיל הפרישה.

יועץ ביטוח או יועץ לכלכלת המשפחה יוכל לערוך מיפוי של כל הפערים באופן אובייקטיבי, ולייעץ למשפחה אילו פערים לסגור, על בסיס בדיקה כוללת של מצבה הכלכלי.

[חזור למעלה]        [הוספה למועדפים]        [מפת האתר]
כל הזכויות שמורות © חוסן למשפחה - אביגדור שורצשטיין - 052-2284694 - vikish@zahav.net.il

 עיצוב וביצוע האתר: חיפושית מולטימדיה
לייבסיטי - בניית אתרים